Konsumentenkredit

Kreditrechner mit Haken

Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Diese Frage soll ein Kreditrechner auf dem Kreditportal Hallokredit.de beantworten - nach Angabe der Hello Projects GmbH, Berlin, der erste Online-Kreditrechner in Deutschland. Er soll Verbraucher vor einer Kreditaufnahme darüber informieren, welchen Umfang ihre Anschaffung möglichst nicht übersteigen sollte. Um dieses Ziel zu erreichen, ist das Tool aber vielleicht doch zu einfach gestrickt. Eingegeben werden muss nämlich nur die Höhe des monatlichen Nettoeinkommens, die gewünschte Laufzeit und die Höhe der Kreditrate, die der Nutzer monatlich aufbringen kann. Daraus errechnet der Rechner die infrage kommende Kreditsumme, die monatliche Kreditrate und den Anteil an den monatlichen Nettoeinnahmen, der dieser Rate entspricht.

Die Nutzerfreundlichkeit ist dabei sicher noch verbesserungswürdig. Es gibt keine Maske, auf der alle drei eingegebenen Werte auf einen Blick ersichtlich sind und bei Bedarf geändert werden können. Auch ein "Zurück"-Button fehlt. Um die monatliche Kreditrate zu ändern, muss der Rechner erneut gestartet werden. Nur für die Laufzeit gibt es einen Schieberegler, mit dem sich die Anzahl der Monatsraten verändern lässt und automatisch eine andere Kreditsumme bei gleicher Ratenhöhe angezeigt wird.

Knackpunkt des Tools ist jedoch die Wahl der monatlichen Ratenzahlung, die der Nutzer aufbringen zu können glaubt. Hier wird ein Großteil der Verbraucher in den Bereich des Schätzens geraten. Zwar bietet der Rechner eine Maske zum Ausrechnen der frei verfügbaren Mittel. Doch hier wird es mit den notwendigen Angaben schwierig: Schließlich kennen viele Verbraucher zwar die Höhe ihrer Wohn- und Nebenkosten, vielleicht auch den Betrag, den sie für Versicherungen oder Handy-Verträge bezahlen. Wer aber nicht regelmäßig Haushaltsbuch führt, hat oftmals keine Vorstellung davon, wie viel er für Lebensmittel oder Kleidung ausgibt. Hier wäre es vielleicht sinnvoll gewesen, an der Haushaltsgröße orientierte Pauschalbeträge zu hinterlegen. Ohne dies bleibt der Nutzer in der entscheidenden Frage doch weitgehend auf seine eigene Einschätzung angewiesen. Und der Kreditrechner greift nur bei grober Fehleinschätzung ein. Kreditraten bis zu 55 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens hält er noch für akzeptabel. Erst bei noch höheren Raten erscheint der Hinweis: "Die Kreditrate ist leider zu hoch im Verhältnis zu deinen monatlichen Einnahmen!"

Bei Wohnkosten von durchschnittlich rund einem Drittel der Haushaltsnettoeinkommen blieben dem Kreditnehmer in dem genannten Extrembeispiel gerade einmal 12 Prozent seiner monatlichen Einnahmen für Lebensmittel, Kleidung, Mobilität und sonstiges. Kreditnehmer, die diese Summe ausreizen würden, kämen da der Grenze zur Überschuldung schon bedenklich nahe. Gut möglich, dass die Risikomanagementsysteme der Kreditgeber dem einen Riegel vorschieben. Doch dafür braucht der Nutzer einen solchen Kreditrechner auch nicht. Red.

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