"Geld braucht keine Bank". Auf dieser Idee beruht das Geschäftsmodell von Lendico. Der digitale Kreditmarktplatz bietet eine Alternative zu Banken und bringt Kreditnehmer und Anleger online zusammen - ganz ohne den Umweg über Bankschalter und Bankberater. Anleger und Kreditnehmer sparen sich den Weg zur Bank.
Digitaler Kreditmarktplatz
Das Konzept baut auf einer einfachen Erkenntnis: Viele Bankkunden haben die Erfahrung gemacht, dass sie bei Festgeld negative Realrenditen erwarten, während sie im Fall eines Dispositionskredits bis über zwölf Prozent Zinsen an die Banken zahlen müssen. Genau bei dieser negativen Erfahrung von Bankkunden setzt Lendico als digitaler Kreditmarktplatz an. Ohne Bankfilialen und mit innovativer Technik werden Einsparungen ermöglicht, die an Kunden weitergegeben werden.
Lendico ist aus der Sicht von Usern eine Win-Win-Situation: Private Kreditnehmer profitieren von günstigen Krediten und auf Investoren warten attraktive Renditen. Und die Bank verliert dabei ihre Rolle als zentraler Akteur. Private Anleger erhalten Zugang zu einer neuen Anlageklasse, die bisher Banken vorbehalten war. So profitieren Anleger von hohen Renditechancen, voller Kontrolle über ihr Portfolio und monatlichen Rückzahlungen direkt auf das Konto. Nutzer müssen nicht wie bei Banken in die Filiale gehen, sondern können bequem von zu Hause alles in die Wege leiten. Sowohl die Beantragung eines Kredits als auch das Investieren in private Kreditprojekte geschieht auf der Website.
Über das Zustandekommen eines Kredits entscheiden letztlich nicht Banker, sondern die Anleger, die ein Kreditprojekt auf dem Kreditmarktplatz vollständig finanzieren. Anleger investieren somit nicht in abstrakte Finanzprodukte, sondern direkt in private Kreditprojekte - Anliegen und Wünsche - anderer Menschen. Zuvor wird jedoch jedes Kreditprojekt mit Hilfe eines Algorithmus und der Expertise vom hauseigenen erfahrenen Underwriting- und Risikoteam nach steigendem Risiko in fünf Klassen (A bis E) eingeteilt. Ein höheres Risiko bedeutet dabei auch höhere Renditechancen.
Lizenz als Kreditvermittler
Die maximalen Renditechancen hängen sowohl von der Klasse des Kreditprojektes als auch von der Laufzeit des Kredits ab. Auf dem deutschen Markt war Lendico der erste Kreditmarktplatz, der auf diese Weise den Zinssatz berechnet hat. Zuvor war es in Deutschland die übliche Praxis, den Kreditnehmer über die Höhe des Kreditzinses entscheiden zu lassen - eine wenig seriöse Herangehensweise.
Die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditprojektes bestimmt zunächst aber auch, ob potenzielle Kreditnehmer es mit ihrem Kreditprojekt überhaupt auf den Marktplatz schaffen - 90 Prozent aller Anträge erfüllen die Anforderungen nicht und werden abgelehnt. Dabei automatisiert der angewendete Algorithmus die Kreditprüfung und Bepreisung und führt Pre-Checks durch, die Fraud-Potenzial und Kreditrisiko jeder einzelnen Kreditanfrage einschätzen. Danach werden in Echtzeit Daten der Auskunfteien in den jeweiligen Ländern hinzugezogen.
Der Algorithmus ist und bleibt immer nur ein Teil des Prozesses. Bei Lendico arbeitet ein erfahrenes Team von Risikoexperten und Underwritern - alle mit langjähriger Erfahrung. Es besteht aus ehemaligen Risikovorständen von Kreditinstituten mit tief greifender Kenntnis über die grundlegende Risikopolitik und die Kreditprozesse sowie aus Kreditsachbearbeitern mit über 20 Jahren Erfahrung in der Prüfung von Kreditanträgen. Ein großer Teil der über 150 Mitarbeiter ist mit dieser Aufgabe beschäftigt.
Um regulatorischen Anforderungen zu entsprechen, arbeitet Lendico in Deutschland mit einer Bank zusammen. Diese überweist jeden Monat Zins- und Tilgungszahlungen - abzüglich der Servicegebühr von einem Prozent - direkt auf das Bankkonto der Anleger. Lendico selbst verfügt über eine Lizenz als Kreditvermittler. In anderen Ländern - wie zum Beispiel Spanien oder Polen - ist eine Partnerschaft mit einer Bank nicht erforderlich. Auf die Bewertung der Ausfallwahrscheinlichkeiten hat die Zusammenarbeit mit einem Bankinstitut jedoch nie Einfluss - die Anforderungen an die Qualität der Kreditnehmer sind in allen Ländern sehr hoch.
Grundsätzlich werden mit Lendico Banken in ihrer klassischen Rolle als Intermediär ersetzt, sie sind nur noch Teilnehmer im Ökosystem "Kreditwesen", anstatt wie bisher der zentrale Akteur. Auch liegen die Risiken nicht mit enormem Leverage in Bilanzen von Kreditmarktplätzen wie bei den Banken, vielmehr verteilen sie sich 1:1 im gesamten System. Darin liegt ein großer Vorteil. Kreditnehmer erhalten direkt von mehreren Anlegern Geld. Das Risiko ist also nicht vergleichbar mit dem von Banken und benötigt keine Rettung durch Steuerzahler.
Chancen auf dem Markt für Konsumentenkredite
Zudem eröffnet das Geschäftsmodell den Markt für Konsumentenkredite in einigen Ländern gerade erst wieder, so beispielsweise in Spanien, wo selbst gute Kreditnehmer derzeit von Banken kaum noch Kredite bekommen. Damit wird für Kreditnehmer und Investoren ein Mehrwert geschaffen, den nur eine echte Alternative zu Banken leisten kann. Gleichzeitig fordert Lendico erhöhte Aufsicht in gewissen Märkten, um eine hohe Qualität der Kreditmärkte für Anleger und Kreditnehmer zu gewährleisten. Teilweise arbeitet das Management eng mit dem Gesetzgeber zusammen, um hohe Industriestandards zu etablieren.