FINTECHS

Orientierung für die Online-Kreditbranche

Pelin Wolk, Foto: Funding Circle

Verbände sind längst keine Spezialität der Bankenbranche mehr. Auch Fintechs beginnen sich zu organisieren. Die Crowdfunding-Branche hat den Anfang gemacht, im Juni 2019 haben vier Plattformen den Verband deutscher Kreditplattformen gegründet. Wie bei der Crowdfunding-Branche geht es darum, im Sinne der Selbstregulierung Qualitätsstandards festzulegen und damit Vertrauen zu schaffen, so Pelin Wolk. Investoren und Kreditnehmern kann das ebenso Orientierung geben wie künftigen neuen Anbietern. Red.

Immer mehr Kreditplattformen erobern erfolgreich den deutschen Markt. Von ihrem innovativen und digitalen Konzept können vor allem jene Kunden profitieren, deren Finanzierungsbedarf aus unterschiedlichen Gründen von traditionellen Anbietern nicht ausreichend abgedeckt wurde. Doch nicht nur für diese Zielgruppe sind Kreditmarktplätze zu einer wichtigen Alternative geworden. Mittlerweile zählt bereits ein breites Spektrum an Kreditnehmern - Unternehmen wie Verbraucher - zu den Kunden der digitalen Finanzierungsplattformen. Am 4. Juni 2019 hat sich nun der Verband deutscher Kreditplattformen gegründet, um der jungen Branche mehr Sichtbarkeit zu verschaffen und gemeinsame Standards zu setzen.

Eine Kreditplattform ist ein Online-Marktplatz für Finanzierungen, auf dem Investoren direkt mit Kreditsuchenden zusammengebracht werden. Das Modell: Private oder institutionelle Anleger können ihr Geld in Privat- oder Unternehmenskredite investieren und dabei eine attraktive Rendite erwirtschaften. Auf der anderen Seite erhalten Privatpersonen und Unternehmen einen neuen und schnellen Zugang zu Fremdfinanzierungen. Die Kreditplattform vermittelt Kreditnehmer und Investoren und nimmt dafür eine Gebühr. Die Höhe der Kreditsumme sowie die Laufzeiten können sich unterscheiden, die Konditionen und der Leistungsumfang von Anbieter zu Anbieter variieren, doch die Vorteile bleiben gleich: exzellenter Kundenservice, hohe Planungssicherheit durch eine schnelle Kreditentscheidung ohne komplizierte Abläufe - und die Zinsen verdienen die Anleger, die das Geld auch verleihen.

Die Gründe für die Aufnahme eines Kredits über eine Plattform sind dabei so unterschiedlich wie die Lebenssituationen und Ambitionen, die dahinter stehen. Von der privaten Finanzierung des Zweitstudiums über die Wachstumsfinanzierung für ein junges Unternehmen bis hin zur Ergreifung einer einmaligen geschäftlichen Chance - das alles erfordert Kapital. Hierfür ein Darlehen über die Bank zu erhalten, nimmt häufig einige Zeit in Anspruch. Nicht jeder kann oder möchte sich ohne Weiteres auf Beantragungs- und Entscheidungsprozesse einstellen, die Wochen oder gar Monate dauern können. Auch im Finanzgeschäft haben sich die Kundenerwartungen verändert.

Für andere Kreditsuchende wiederum stellen strikte Regularien und hohe Anforderungen an Sicherheiten eine Hürde dar und können der gewünschten Finanzierung schnell einen Strich durch die Rechnung machen. Dies betrifft überdurchschnittlich häufig Studierende, Arbeitnehmer in befristetem Verhältnis, Selbstständige oder kleine und mittlere sowie junge Unternehmen.

Positiver volkswirtschaftlicher Beitrag

Online-Kreditmarktplätze ermöglichen es diesen Kreditsuchenden, ebenfalls am Finanzsystem teilzuhaben. Aufgrund ihres innovativen Geschäftsmodells können die neuen Anbieter Finanzierungen auch für Kundengruppen möglich machen, die es bisher schwer hatten: Das im Kreditgeschäft gängige Ausfallrisiko wird von Algorithmen berechnet und bei der Festlegung der Zinsen berücksichtigt. So bleibt das Modell auch für die Anleger und Investoren attraktiv, die ihr Geld in möglichst viele Kredite mit unterschiedlichen Risikoklassen investieren.

Auf diese Weise erweitern Kreditplattformen das vorhandene Finanzierungsangebot, verbessern die individuelle Kreditversorgung, fördern finanzielle Teilhabe, ermöglichen Wachstum und leisten einen positiven volkswirtschaftlichen Beitrag. Das zeigt sich unter anderem auch am steigenden Volumen der ausgezahlten Plattformkredite: Allein im letzten Jahr wurden über die vier größten Kreditplattformen insgesamt rund 728 Millionen Euro an deutsche Unternehmen und Privatpersonen vermittelt.

Bisher keine zentrale Instanz

Seit ihrer Gründung haben sich mittlerweile mehrere Anbieter am deutschen Markt etabliert. Die zunehmende Beliebtheit und Relevanz dieser Finanzierungsform kommt Investoren, Verbrauchern und Unternehmern sowie anderen Marktteilnehmern, die an Kooperationen interessiert sind, gleichermaßen zugute. Sie betrifft aber auch Regulierer, öffentliche Institutionen und politische Entscheider, die die angemessene Versorgung von Unternehmen und Verbrauchern mit Finanzierung sowie einen sinnvollen Anlegerschutz sicherstellen wollen.

Sie alle brauchen in einer Zeit, in der sowohl die Zahl der Anbieter als auch der Nutzer von Online-Finanzierungen steigt, Orientierung auf dem sich entwickelnden Markt für alternative Finanzierungen im Allgemeinen und Online-Kredite im Besonderen. Allen Beteiligten ist dabei gemein, dass sie höchste Qualität und Professionalität von den Plattformbetreibern erwarten. Allerdings gab es bislang keine zentrale Instanz, um diesen Anspruch zu definieren.

Verband gibt Orientierung auf dem Online-Kreditmarkt

Der Verband deutscher Kreditplattformen, zu dem sich Auxmoney, Creditshelf, Funding Circle und Kapilendo kürzlich zusammengeschlossen haben, setzt hier an: Ein zentrales Anliegen der Gründungsmitglieder ist die Definition von einheitlichen Qualitätsstandards für die gesamte Branche.

Die Gründung des Verbands ist auch eine Antwort auf das wachsende Bedürfnis nach einer klareren Abgrenzung zu anderen innovativen Geschäftsmodellen im Bereich digitale Finanzierung und nach Gewährleistung eines fairen Wettbewerbs im Kreditgeschäft, der finanzielle Teilhabe fördert.

Insofern versteht sich der Verband als Interessenvertretung nicht nur der Branche selbst, sondern auch der Kreditnehmer und Anleger als Kunden der Kreditplattformen. Erstmals werden auch die umfangreichen Tätigkeitsbereiche der Kreditplattformen sowie die wachsender Relevanz der Branche für die Öffentlichkeit sichtbar und verständlich gemacht.

Einheitliche Standards für die Kreditplattformbranche

Im Zentrum der Neugründung stehen die Verbandsgrundsätze, die im Sinne einer Selbstverpflichtung für alle Mitglieder gelten und als Grundlage für die künftige Entwicklung verbindlicher Branchenstandards dienen sollen. Die Grundsätze konzentrieren sich auf die vier Bereiche Qualität, Transparenz, Integrität und Professionalität und wurden von den vier Gründungsmitgliedern gemeinsam entwickelt.

Der Regelkatalog kodifiziert jahrelange Erfahrungswerte und "Best Practices" beim Betreiben von Kreditmarktplätzen in zentralen Bereichen wie der Kundenbetreuung, den Informationspflichten gegenüber Anlegern, dem Risikomanagement sowie der angemessenen fachlichen und technischen Expertise. So dient die Einhaltung der Grundsätze auch gleich als Vertrauenssiegel für künftige Investoren und Kreditnehmer.

Durch die Definition von einheitlichen Standards strebt der Verband nicht nur ihre Einhaltung und Umsetzung durch die eigenen Mitglieder an. Sie sollen auch zukünftigen neuen Marktteilnehmern als Orientierung dienen, nachhaltig Vertrauen auf beiden Seiten des Marktplatzes schaffen und so zur Entwicklung einer erfolgreichen alternativen Finanzindustrie in Deutschland beitragen. So dienen hohe Qualitätsstandards nicht nur der Kreditplattform-Branche selbst, sondern auch dem Finanz- und Wirtschaftsstandort Deutschland.

Dem Verband steht wichtige Arbeit bevor

Die Gründung des Verbands ist ein kleiner Meilenstein für die Kreditbranche, doch allen Beteiligten steht wichtige Arbeit bevor. Es gilt nun,

- das Verständnis der Branche zu stärken,

- durch Zurverfügungstellung qualitativ hochwertiger Informationen und Daten über die Entwicklung der Online-Kreditbranche für mehr Markttransparenz zu sorgen und

- sich gegenüber politischen Entscheidern und Regulierern als zentraler Ansprechpartner für die Belange der Branche zu etablieren.

- Nicht zuletzt müssen auch die einheitlichen Standards bekannt gemacht und beworben werden, denn nur so können sie als verlässlicher Referenzrahmen dienen.

Natürlich steht der junge Verband auch neuen Mitgliedern, die die Branche gemeinsam stärken und vorantreiben wollen, offen gegenüber. Die Mitgliedschaft ist grundsätzlich jedem Unternehmen möglich, dessen Haupttätigkeit die unmittelbare Kreditfinanzierung durch private und institutionelle Investoren über eine Online-Plattform darstellt, das seinen Sitz in Deutschland und ein Mindestvolumen von 500 000 Euro an Krediten finanziert hat.

Pelin Wolk, Geschäftsführender Vorstand Verband deutscher Kreditplattformen e. V., Berlin
Pelin Wolk , Geschäftsführender Vorstand Verband deutscher Kreditplattformen e. V., Berlin
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