Der Zahlungsverkehr ist und bleibt dasjenige Geschäftsfeld von Banken und Sparkassen, das am stärksten von neuen Wettbewerbern bedroht wird. Das betrifft vor allem das Privatkundengeschäft, auch, weil die Bedürfnisse von Firmenkunden ein Stück weit andere sind. Die Branche ist sich deshalb einig: Die Zahlungsverkehrserträge werden sich zunehmend ins Firmenkundengeschäft verlagern - Stichwort zum Beispiel Instant Payments, wo die Entgelte derzeit teilweise recht hoch sind.
Überhaupt schien das Firmenkundengeschäft lange Zeit unter dem Aspekt des Wettbewerbs vergleichsweise noch eine Insel der Seligen zu sein. Firmenkunden waren oftmals treuer als die privaten Kunden, dem Firmenkredit sei Dank. Auch in Zeiten des Crowdfunding können sich Banken hier noch als Partner positionieren, der seinen Unternehmenskunden selbst in schwierigen Zeiten über eine Durst strecke helfen kann. Diese Verlässlichkeit sorgt bei vielen Unternehmen für eine vergleichsweise hohe Loyalität.
Doch auch am Firmenkredit nagt der neue Wettbewerb der Digitalisierung. Crowdfunding wird immer häufiger als Alternative zum Bankkredit wahrgenommen. Und nun steigt auch noch Paypal ins Firmenkreditgeschäft ein. Anknüpfungspunkt ist hier der E-Commerce, in dem sich das Unternehmen zuhause fühlt und wo es darum geht, die Dienstleistungspalette für Händler weiter abzu runden. Trotz dieser Positionierung in einer Nische ist das ein Angriff auf das klassische Geschäftsmodell von Kreditinstituten, der deutlich macht, dass auch in diesem Geschäftsfeld Prozesse weiterentwickelt werden müssen.
Denn wenn Paypal eines kann, dann ist dies, ein gutes Nutzererlebnis zu bieten. Die Aufnahme des Kredits ist für den Kunden einfach, schnell und transparent. Gleiches gilt für die Entgelte, denn es gibt nur eine einmalige Festgebühr anstelle von Zinsen. Der Kreditrahmen, der auf diese Weise bereitgestellt wird, ist überschaubar. Und das Modell wird sich vielleicht nicht ohne weiteres auf größere Finanzierungswünsche mit längeren Kreditlaufzeiten übertragen lassen. Dennoch tun Kreditinstitute gut daran, sich das Kreditgeschäft von Paypal gut anzuschauen. Ein Fingerzeig darauf, in welche Richtung sich die Erwartungen der Kunden in den nächsten Jahren entwickeln können, lässt sich daraus allemal ableiten. Open Banking, so viel scheint klar, ist kein Modell, das allein im Privatkundengeschäft zum Tragen kommt. Red.